返済額を減らす住宅ローンの借り換え方法

返済額を減らす住宅ローンの借り換え方法について調べてみました。返済プランを見直すことで、住宅ローンの返済総額を減らし負担を軽減したいものです。年収が勤続年数によって増加が見込めたり、家を建てた後しばらく共働きを続ける予定のある人は、住宅ローンの支払いも今後の収入を加味して返済額を減らす計画を立てることができます。将来はローン返済資金が確保できる人もいます。教育費が数年で終わる人などです。住宅ローンの借り換えによって、現時点の返済額を減らせるよう見直してみましょう。将来に渡って金利が増えても問題なく返済できる人、例えば財産分与などで高額の収入を得る予定がある人や、何らかの理由で貯蓄を増やすあてのある人、年収が高い人などは返済不能になる危険性がきわめて低いといえます。固定金利タイプで10年型の低金利な住宅ローンが、そういった人に合う住宅ローンの借り換え先といえるでしょう。貯蓄に余裕のある人ならば、将来的に金利が上昇することになっても繰り上げ返済を選ぶなどフレキシブルな対応が可能です。この他に借り換えを検討すべき人は、返済終了まで15年以上に及ぶローンを組んでいる人です。返済期限10年の固定金利型と比較してみましょう。少しでも早い完済を目指すことによって、金利の上昇による返済総額アップの可能性を防げます。ある程度貯蓄などがあり経済的に余裕のある人が住宅ローンを借り換えする場合もあるでしょう。金利が低く、今の住宅ローンよりも返済総額を低くできるものに借り換えることが基本です。

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住宅ローン借り換えの手続きと諸費用

住宅ローンを借り換えるときはどのような手順で手続きを行えばよいのでしょうか。住宅ローンの借り換え費用や手続きの内容については、様々な金融機関のホームページやパンフレットなどで情報収集をして下調べをします。金融会社毎にプランが異なり、金利も特徴があります。期間限定の借り換えキャンペーンなども積極的に調べてみましょう。候補となる借り換え先の住宅ローンが見つかったら、何社かの金融機関に直接出向いて説明を聞いてみましょう。諸費用や手続きの話を聞きに行く時に、あらかじめ源泉徴収票、登記簿謄本、売買契約書、現在の住宅ローンの償還票を持っていくことで窓口での話し合いがスムーズになり、借り換えがしやすくなります。金融機関で聞いてきた話から、自分の経済状況に合致する借り換え先を探します。どの金融機関の住宅ローンにするか決めたら、後は手続きをするばかりです。必要な書類に署名、捺印をして提出後、金融機関が住宅ローン借り換えの審査を行います。正式な借り換え手続きは審査が問題なく通ってからになります。新しい抵当権の設定や以前の抵当権の抹消手続き、金銭消費賃貸契約書のサインなどの諸手続を行い、借り換えに発生した費用を払います。あらたに住宅ローンを借りるわけですから、初めに借りたときと同じように借り換えの場合にも諸費用が発生します。主なものとして印紙税、保証料、事務手数料、登録免許税、司法書士報酬などの費用が発生します。住宅ローン借り換えの手続き保証料0円というキャンペーンをしているところもありますので利用するのもお得です。

住宅ローンの繰上げ返済について

月々の返済とは別に、まとまった収入などがあった時に一気にローンの一部を返済することを繰り上げ返済といいます。臨時収入などがあった時に一気に返済することで、住宅ローンの残額を減らすことができます。繰り上げ返済のメリットは、早めに返してしまうことで支払い利息を少なくできることです。利息を減らし支払いの負担を減らせることと、返済期限を短くできることが繰り上げ返済の利点といえます。住宅ローンの繰上げ返済の際、注意しておきたいのは、手数料と住宅ローン控除についてです。繰り上げ返済の申し込みにかかる手数料は当然考慮に入れなければなりませんし、また、住宅ローン控除対象額が減って還付金が減る可能性もあります。近年は住宅ローン商品も多岐に渡ります。金融各社の間の競争も激化の傾向にあるようです。手数料の内容など、細かな部分についても事前に知っておきましょう。住宅ローン繰り上げ返済の仕組みには、二種類あります。一つは返済から返済までの期間を縮める方法で、もう一つは月々の返済額を増やす方法です。前者が期間圧縮型、後者が毎月返済額圧縮型です。期間短縮型の方が利息の節約効果が大きいですが、毎月の返済額が家計の負担になる場合もあります。あまり負担のない形で住宅ローンの繰り上げ返済を行いたい場合には、毎月返済額圧縮型を選択する方がいいかもしれません。

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